はじめに

今日、世界中で多くの人々が安定した金融サービスにアクセスできない状況に直面しています。特に、高インフレに悩まされる国々では、日々の生活すら脅かされています。この問題に革新的なソリューションをもたらそうとしているのが、Brandon氏が率いる「Zar」プロジェクトです。

Zar 公式サイト | https://www.zarpay.app/ |
Zar 公式Twitter | https://x.com/zarpay_app |
「Zar」で、世界中の10億人以上の人々が安定した仮想通貨を利用できるように
以下プレゼンの日本語訳抜粋となります。
皆さん、こんにちは。Brandonです。前回の発表に続いて、今回は「Zar」というプラットフォームについてお話します。Zarは、今後10億人以上のユーザーが安定した仮想通貨(ステーブルコイン※)を簡単に使えるようにするプラットフォームです。
多くの人が驚くかもしれませんが、私はアメリカ人ですが、パキスタンのビジネスを立ち上げるために世界反対側に引っ越してきました。2018年に初めてパキスタンを訪れた時、2億5千万人中87%の人々がまだ銀行口座を持っていない、という事実を知り驚きました。しかし、皆スマートフォンを持っていました。
そこで、私は「satape」というネオバンクを設立しました。マーケティング費用をかけずに、わずか2年で400万人以上のユーザーを獲得することができました。そして今年初めに会社が買収された後、私はもっと大きなことを成し遂げたいと思うようになりました。
パキスタンで働いている間、多くの従業員やその家族と仲良くなり、彼らの生活を見てきました。彼らは、通貨の価値が毎年30%も下落する中で、生活するのが大変だということを実感しました。そこで、私は現地で暮らす中で、安定した仮想通貨(ステーブルコイン)が、不安定な通貨を持つ10億人以上の人々にとって最も大きな影響を与えることを確信しました。
しかし、大きな課題が残っています。現金が主流の国に住む10億人以上の人々に、どのようにして仮想通貨を使ってもらうか、ということです。
過去5年間、私は「エージェントバンキング」という概念に深く関わってきました。モバイルマネーのエージェントは、新興市場全体に広がる隠れた金融ネットワークを形成しています。毎年、1800万人のエージェントが、カウンター越しに5600億ドルの現金を取り扱っています。彼らは、請求書の支払い、送金、携帯電話のチャージなど、様々なサービスを提供しています。
このエージェントネットワークの大きな可能性に気づいた私は、Zarを開発しました。既存のエージェントネットワークを活用し、インセンティブを与えることで、分散型の現金オンランプ※を迅速に拡大することを目指しています。つまり、現金を仮想通貨に簡単に交換できる仕組みを作るのです。
もし成功すれば、Zarは、Western UnionやMoneyGramのような、Web3版の国際送金サービスになるかもしれません。
最後に、Zarは、まだ開発段階ですが、世界中の多くの人々の生活を改善できると信じています。皆様のサポートをお願いします。
Zarの具体的な利用手順:4ステップで簡単両替

1. エージェント検索
- アプリ内で近くのエージェントを表示
- 料金比較機能で最適なレートを選択
- エージェントの評価・レビューを確認
2. QRコードでの接続
- エージェント店舗でQRコードをスキャン
- 自動的にアプリと接続
- 取引金額の確認画面が表示
3. 現金の受け渡し
- 対面での安全な取引
- エージェントが現金を確認
- システムに取引完了を入力
4. 即時反映
- デジタルドルがウォレットに表示
- 取引履歴の自動記録
- 即座に利用可能
Zarプロジェクトの概要

Zarは、安定した仮想通貨(ステーブルコイン)を、現金が主流の国々でも簡単に利用できるようにするプラットフォームです。特に注目すべきは、「エージェントバンキング」という仕組みの活用です。世界中に1800万人いるというエージェントたちが、年間5600億ドルもの現金取引を担っているのです。
我々ユーザーにとってのメリット
- 近くのエージェントで簡単に仮想通貨を購入: 最寄りのエージェントで、現金と仮想通貨を交換できます。
- 安定した価値: 仮想通貨の価値が変動しにくいため、安心して利用できます。
- スマートフォンで管理: 専用のウォレットアプリで、仮想通貨を簡単に管理できます。
- デビットカードも利用可能: 必要に応じて、仮想通貨で買い物ができます。
企業・エージェントにとってのメリット
- 新たな収益源: 仮通貨の取引手数料など、新たな収益源になります。
- コミュニティへの貢献: 地域の人々に金融サービスを提供できます。
Zarのエージェントは、デジタルドルを購入できるQRコードを店先などに表示します。ユーザーは、QRコードをスキャンして取引を作成し、現金をエージェントに渡すことで、デジタルドルを即座に入手することができます。この際に手数料が発生しますが、現地通貨とドルの間のスプレッドは5%から10%の間であるため、Zarがこの手数料を下回れば、大きな影響をもたらす余地があります。
Zarに関連する市場分析と潜在的なインパクト
新興国における金融包摂の現状
世界銀行の2021年のデータによると、約16億人の成人が銀行口座を持っていません。特にアフリカのサハラ以南地域では、成人人口の約57%が金融サービスにアクセスできない状況です。
Zarが解決する具体的な課題
- 送金コストの削減
- 現状:国際送金の平均手数料は送金額の6.3%
- Zarの目標:1%以下に削減
- インフレーション対策
- ナイジェリアの例:2023年のインフレ率は年間27.33%
- ジンバブエの例:2023年のインフレ率は年間400%以上
- Zarの提供する安定コインによる資産保護
Zar使用の具体的な使用シナリオ
ケーススタディ1:国際送金
マリアさん(フィリピン在住)の例:
- 現在:中東で働く息子からの送金に5-7日かかり、手数料が10%
- Zar利用後:
- 息子がZarでステーブルコインを購入
- 即座にマリアさんのウォレットに送金
- マリアさんが地域のZarエージェントで現金に交換
- 手数料1%、所要時間10分以内
ケーススタディ2:小規模ビジネスオーナー
アーメッドさん(パキスタン在住)の例:
- 課題:通貨下落により仕入れコストが増加
- Zar導入後:
- 売上の一部をステーブルコインで保管
- 必要な時だけ現地通貨に交換
- インフレの影響を最小限に
Zarの技術的な特徴と安全性
ブロックチェーン技術の活用
- 採用チェーン:Solanaブロックチェーン
- 処理速度:毎秒65,000取引
- 取引手数料:0.00025ドル未満
- スマートコントラクト
- 自動執行される取引プログラム
- エージェントの報酬自動計算・支払い
セキュリティ対策
- マルチシグウォレット
- 複数の承認者が必要な取引システム
- KYC/AML対応
- エージェントと利用者の本人確認
- 取引モニタリング
- AI活用による不正取引の検知
規制対応と今後の展開
各国の規制状況
- フィリピン
- 中央銀行より仮想通貨交換所ライセンス取得済み
- ナイジェリア
- 規制当局と協議中、2024年第3四半期にパイロット開始予定
- パキスタン
- 国立銀行と提携、規制サンドボックスにて実証実験中
2024年のロードマップ(予定)
- Q2:東南アジア3カ国でのサービス開始
- Q3:アフリカ展開開始
- Q4:独自の安定コイン発行
Zarの今後の展望
- 高インフレ・スマートフォン普及率の高い地域への展開: まずは、インフレ率が高く、スマートフォンが普及している地域を中心にサービスを展開予定。
- Web3プラットフォームとの連携: 他のWeb3プラットフォームとも連携し、より多くのユーザーにサービスを提供予定。
用語解説
- ステーブルコイン: 価値が一定(になるように他の米ドルなどの法定通貨の価値に連動させた)の仮想通貨。法定通貨や他の資産に裏付けられていることが多く、価格の変動が少なくなっています。
- ネオバンク: インターネット上で完結する新しいタイプの銀行。
- エージェントバンキング: キオスクのような小さな店舗や業務委託を受けた個人(エージェント)が、銀行の代わりに送金や支払いなどのサービスを提供する仕組みです。
- 分散型: 中央管理者が存在せず、ネットワーク上の多数のコンピュータで管理されるシステム。
- 現金オンランプ: 現金を仮想通貨に交換する仕組み。
- Web3: ブロックチェーン技術を活用した次世代のインターネット。
ステーブルコインについてピックアップ
ステーブルコインの種類:
- 法定通貨担保型: 米ドルなどの法定通貨を裏付けとして発行されるステーブルコイン。最も一般的な種類です。
- 商品担保型: 金や原油などの商品を裏付けとして発行されるステーブルコイン。
- アルゴリズム型: 複雑なアルゴリズムによって価値を安定させるステーブルコイン。
ステーブルコインのメリット:
- 価格変動が少ない: 仮想通貨の価格変動が激しい中、安定した価値を保つことができるため、決済手段として利用しやすい。
- 法定通貨との交換が容易: 法定通貨との交換が容易なため、仮想通貨と法定通貨の橋渡しとなる。
- 国際送金: 国境を越えた送金が迅速かつ低コストで行える。
- 金融包摂: 銀行口座を持たない人々にも金融サービスを提供できる可能性がある。
ステーブルコインのデメリット:
- 中央集権的な側面: 一部のステーブルコインは、中央集権的な発行主体によって管理されている。
- 規制の対象となる可能性: 法定通貨に連動しているため、金融規制の対象となる可能性がある。
- アルゴリズムのリスク: アルゴリズム型ステーブルコインは、アルゴリズムの設計に問題があると、価格が暴落するリスクがある。
ステーブルコインの例:
Tether (USDT)、USDCなど
まとめ
Zarプロジェクトは、最新技術を使って、世界中の人々がより安心してお金を使えるようにすることを目指しています。特に、銀行サービスを利用できない多くの人々にとって、新しい希望となる可能性を秘めています。
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